Кредит на закриття бізнесу: новий інструмент виживання чи пастка?

Початок 2025 року став рекордним за кількістю закритих ФОПів. Лише за січень припинили діяльність близько 61,5 тисячі ФОПів, що є абсолютним антирекордом за весь час повномасштабної війни.  

Чому так? Впевнені, ви самі розумієте. Податки ростуть, особливо з новим військовим збором та обов’язковим ЄСВ «за себе». Гості почали рахувати кожну гривню. До цього додаються загальна економічна нестабільність, скорочення попиту та інші адміністративні перешкоди. 

У стані відчаю та поспіху підприємці готові розглядати будь-які, навіть найризикованіші, антикризові інструменти. Ідея взяти кредит на закриття бізнесу, щоб закрити старі борги та провести ліквідацію, на перший погляд, видається небезпечною. Проте, чи може цей фінансовий інструмент стати не пасткою?

Переваги і ризики кредиту

Рішення взяти кредит на закриття бізнесу – це гра з високими ставками. З одного боку, це може бути інструментом для контрольованого та цивілізованого виходу з ринку. З іншого – останнім кроком до банкрутства. Розглянемо обидва сценарії.

Потенційні переваги

Якщо підійти до справи з холодною головою, кредит може стати корисним інструментом. Він допоможе: 

• Зберегти ділову репутацію. Закритися, грюкнувши дверима і залишивши за собою шлейф боргів – це спалити мости. А раптом ви захочете почати все спочатку? Краще розрахуватися з партнерами і піти по-людськи.
• Закрити критичні борги. Перший і головний — зарплата команді. Також це дає змогу розрахуватися з ключовими постачальниками, з якими важливо зберегти добрі стосунки.
• Уникнути юридичних «розбірок». Іноді один невеликий, але дуже агресивний кредитор може ініціювати судовий процес або примусове стягнення боргу. Витрати на юридичний супровід у таких справах можуть перевищити суму боргу, тому цільовий кредит в цьому випадку є економічно доцільнішим.
• Фінансування процесу ліквідації. Юридична ліквідація — це процедура, що вимагає витрат: послуги юристів, бухгалтерів, архівування документів, аудити тощо. Невеликий кредит може покрити ці адміністративні витрати, гарантуючи, що бізнес буде закрито відповідно до всіх вимог законодавства.

Фатальні ризики

Попри потенційні переваги, нерозважливе використання кредиту на закриття бізнесу майже гарантовано веде до поглиблення фінансової кризи та перенесення її на особистий рівень:

• Трансформація бізнес-боргу в особистий. Це найкритичніший і найчастіше недооцінений ризик. Банки неохоче видають бізнес-кредити на ліквідацію, адже державні програми призначені для інвестиційних цілей. Тому найпростіший шлях — взяти споживчий кредит на себе, як на фізичну особу. Суми можуть сягати 300,000–500,000 грн, але відсоткові ставки є вкрай високими – реальна річна ставка часто перевищує 30-35%.
• Ілюзія контролю. Кредитні гроші на рахунку створюють відчуття, що все під контролем. Але це як знеболювальне – біль повернеться. Однак після того, як кредитні кошти витрачені, можуть з’явитися нові, раніше не враховані борги.
• Ризик для особистих активів. Якщо для отримання кредиту надавалась особиста порука або застава особистого майна, то взяття додаткових зобов’язань для фінансування некомерційної діяльності збільшує ризик втрати цих активів.

Коли кредит допомагає, а коли губить

Абстрактні ризики та переваги стають набагато зрозумілішими, коли їх розглянути на конкретному прикладі. Проаналізуємо гіпотетичну, але цілком реалістичну ситуацію з власником ресторану, щоб побачити, як фінансові рішення для ресторанів можуть призвести до різних наслідків.

Уявімо Олександра, власника невеликого, колись успішного ресторану в центрі Києва. Останні два роки його бізнес систематично руйнувався під тиском обставин, характерних для всієї галузі.  

Сценарій 1: ресторатор-стратег

Олександр, попри стрес, підходить до проблеми методично. Він замовляє повний фінансовий та юридичний аудит, який показує, що загальна сума його боргів становить 300,000 грн. Вартість послуг юристів та бухгалтерів для коректної ліквідації оцінюється ще в 50,000 грн. 

Він звертається до банку, і після перемовин отримує невелику кредитну лінію на бізнес (не на себе особисто) в розмірі 150,000 грн. Ці кошти, як один з антикризових інструментів, він спрямовує на повне погашення заборгованості перед співробітниками та розрахунок з постачальником. З рештою партнерів він проводить переговори і домовляється про реструктуризацію боргу на 6 місяців.

Паралельно розпродає обладнання і меблі, виручає ще 200,000 грн. Цього вистачає, щоб оплатити юристів і майже повністю розрахуватися з постачальниками. Сашко виходить з бізнесу з невеликим боргом по кредиту, який він зможе погасити, але його особисті активи — в безпеці.

Сценарій 2: панічний кредит

Перебуваючи у стані паніки, Олександр вирішує діяти швидко. Він не проводить детального аудиту, а оцінює свої борги приблизно в 400,000 грн. Іде найпростішим шляхом — бере на себе, як на фізичну особу, споживчий кредит на закриття бізнесу на 500,000 грн під 31% річних.   

Він починає хаотично роздавати гроші кредиторам, але раптом «випливає» борг за оренду. І тут приходить повідомлення від податкової служби про донарахування 150,000 грн податків та штрафів. Кредитні гроші миттєво закінчуються. І що в результаті?

Борги перед податковою і постачальниками залишились, а на додачу з’явився величезний особистий кредит. Банк подає на нього до суду, і під загрозою опиняється його квартира. 

Чек-лист: 5 питань, які треба поставити собі перед тим, як брати кредит

Перш ніж зробити крок, який може визначити ваше фінансове майбутнє, необхідно провести самоперевірку. Наш чек-лист допоможе тверезо оцінити ситуацію і уникнути імпульсивних рішень, особливо коли ви шукаєте ефективні фінансові рішення для ресторанів.

Чи існує повний та остаточний розрахунок усіх боргів та витрат на закриття?

Необхідно провести ретельну інвентаризацію всіх без винятку зобов’язань: борги перед постачальниками, оренда, комунальні платежі, заборгованість по зарплаті, невиплачені податки та внески до соціальних фондів, непогашені кредити. Особливу увагу слід приділити штрафам та пені, які можуть бути нараховані в майбутньому. 

Яка юридична природа кредиту і як це впливає на мою особисту відповідальність?

Ви повинні чітко розуміти, хто є позичальником: ваша компанія (ТОВ) чи ви як фізична особа. Для власника ФОП ця різниця менш суттєва, оскільки ФОП і так відповідає за зобов’язаннями всім своїм майном. 

Чи розглянуті всі альтернативні шляхи?

Кредит — це не єдиний і часто не найкращий вихід. Перш ніж звертатися до банку, необхідно ретельно проаналізувати альтернативні антикризові інструменти виходу з бізнесу з боргами:

• Банкрутство.
• Продаж бізнесу з боргами.
• Реструктуризація боргу через переговори.

Який мій особистий план погашення цього нового боргу?

Бізнес, на закриття якого ви берете кредит, більше не генеруватиме доходу. Отже, джерелом погашення нового боргу можуть бути лише ваші особисті кошти. Необхідно скласти реалістичний особистий бюджет, щоб зрозуміти, чи зможете ви щомісяця виплачувати внески по кредиту.

Чи отримав я незалежну оцінку ситуації від фінансового консультанта та юриста?

Незалежний фінансовий консультант може об’єктивно оцінити вашу ситуацію, допомогти виявити всі приховані ризики та розрахувати повну вартість кожного зі сценаріїв. Юрист, у свою чергу, проаналізує юридичні наслідки кожного кроку та допоможе захистити ваші особисті активи.

Як ми допомагаємо оцінити ризики та обрати правильну стратегію

Самостійно пройти через лабіринт фінансових та юридичних проблем під час закриття бізнесу – завдання майже неможливе. Емоції, брак спеціальних знань та обмежений час часто призводять до фатальних помилок. 

Робота компанії BRG будується на чотирьох ключових етапах, пропонуючи найкращі фінансові рішення для ресторанів:

1. Комплексна фінансова діагностика. Наші фахівці проводять аудит, що включає: ідентифікацію існуючих та потенційних зобов’язань, ринкову оцінку активів, аналіз структури боргів та грошових потоків. 
2. Моделювання сценаріїв. Ми будуємо детальні фінансові моделі для кожного з можливих сценаріїв виходу. Розраховуємо вартість «кредитного» варіанту, загальні витрати на процедуру банкрутства та вартість альтернативної ліквідації, щоб обрати дієві антикризові інструменти.
3. Аналіз ризиків та юридична експертиза. Наші юристи проводять глибокий аналіз юридичних ризиків для вас особисто в рамках кожного сценарію. Допомагаємо зрозуміти юридичні нюанси та захистити ваші особисті активи від посягань бізнес-кредиторів.  
4. Розробка антикризового плану. Результатом нашої роботи є покроковий план дій.  Якщо за результатами моделювання кредит на закриття бізнесу виявляється єдиним доцільним варіантом, наш план буде містити чіткі рекомендації щодо суми, типу та цільового призначення коштів.

Пам’ятайте, що вибір неправильної стратегії може коштувати вам не лише бізнесу, але й особистого фінансового добробуту. Перед тим, як брати кредит — залиште заявку і ми безкоштовно перевіримо, чи це вигідно вам.

Зв'язатись з нами